تنظیم‌کننده‌های مالی ایالات متحده توصیه کرده‌اند که بیمه سپرده‌های آمریکایی را تا حدی اصلاح کنند تا پوشش حساب‌های تجاری روزانه را افزایش دهند تا از ریسک‌های بانکی جلوگیری کنند، مانند مواردی که بانک سیلیکون ولی و فرست ریپابلیک را نابود کرد.

شرکت بیمه سپرده فدرال گفت که چنین افزایش هدفمندی نسبت به حذف سقف 250000 دلاری بیمه سپرده، مقرون به صرفه تر و کمتر احتمال دارد رفتار مخاطره آمیز روسای بانک ها را ترویج کند. پوشش حساب های فردی تحت پیشنهاد FDIC بدون تغییر باقی می ماند.

توصیه های آژانس در گزارشی که روز دوشنبه در پی ورشکستگی های اخیر بانک ها منتشر شد، آمده است. SVB در ماه مارس سقوط کرد. First Republic در اوایل روز دوشنبه در معامله ای که منجر به تصاحب بیشتر بانک شکست خورده توسط JPMorgan Chase می شود، به تصدیق رسید.

«پوشش هدفمند[has]. . . مارتین گرونبرگ، رئیس FDIC در بیانیه ای گفت: بیشترین پتانسیل برای دستیابی به اهداف اساسی بیمه سپرده نسبت به هزینه های آن.

FDIC گفت که بیش از 94 درصد از سپرده های SVB بیمه نشده بودند. بسیاری از مشتریان SVB استارت آپ هایی بودند که تمام سرمایه خود را نزد بانک پارک کرده بودند و از حساب های خود برای پرداخت هزینه های کارکنان و اولیه استفاده می کردند.

FDIC در این گزارش مشخص نکرده است که سقف پوشش برای حساب های تراکنش تجاری چقدر باید افزایش یابد. اما محاسبه کرد که افزایش آن به 2.5 میلیون دلار احتمالاً چیزی را پوشش می دهد که اکثر شرکت های کوچک و متوسط ​​برای پوشش حقوق و دستمزد باید در حساب های خود نگه دارند.

افزایش سقف کلی یا افزودن پوشش هدفمند به تأیید کنگره نیاز دارد و هزینه‌های دریافتی از بانک‌ها برای شرکت در برنامه بیمه را افزایش می‌دهد.

FDIC این بررسی را پس از نگرانی در مورد سرنوشت سپرده های SVB بیش از سقف 250000 دلاری انجام داد که باعث شد تا بانک ها بر روی وام دهندگان متوسط ​​در سراسر کشور جرقه بزنند. دولت بایدن در نهایت اعلام کرد که SVB و Signature Bank، وام دهنده دیگری که در ماه مارس شکست خورد، برای محافظت از مشتریان بزرگ خود یک “ریسک سیستمیک” ایجاد کرده است.

FDIC در گزارش خود اعتراف کرد که سیستم فعلی بیمه سپرده‌های دارای سقف نه تنها خطراتی را برای ثبات مالی ایجاد می‌کند، بلکه عدم اطمینان در مورد آنچه تحت پوشش قرار می‌گیرد «شفافیت و ثبات سیستم بیمه سپرده‌ها را کاهش می‌دهد».

FDIC گفت، با توجه به اینکه سیستم بانکی در سال های اخیر چگونه تکامل یافته است، با توجه به افزایش سهم سپرده های بیمه نشده در بزرگ ترین مؤسسات و رسانه های اجتماعی نقش محوری تری را ایفا می کنند، تغییرات بسیار ضروری است.

FDIC می‌گوید: «همه‌گیری رسانه‌های اجتماعی و بانکداری تلفن همراه ممکن است به این معنی باشد که وقتی بانک‌ها اجرا می‌شوند، سریع‌تر اتفاق می‌افتند».

اگرچه 99 درصد از حساب های ایالات متحده به طور کامل تحت پوشش بیمه سپرده هستند، سپرده های داخلی بدون بیمه در موسسات تحت پوشش FDIC بین سال 2009 تا سال گذشته تقریباً 10 درصد در سال افزایش یافته است، از 2.3 تریلیون دلار به 7.7 تریلیون دلار.

FDIC در مخالفت با ضمانت کلی برای سپرده ها، همانطور که برخی از قانونگذاران پس از ورشکستگی های اخیر بانک ها خواستار آن بودند، مخالفت کرد. این سازمان هشدار داد که بیمه نامحدود به طور همزمان جریان ورودی به بانک‌ها را تسریع می‌کند و «انضباط سپرده‌گذاران را از بین می‌برد و ممکن است باعث ریسک‌پذیری بیش از حد» توسط همان وام دهندگان شود.

علاوه بر این، برای پوشش زیان‌های احتمالی، صندوق بیمه FDIC باید تقویت شود، که «به ارزیابی‌های بسیار بالاتری از بانک‌ها منجر می‌شود».

FDIC گفت حتی افزایش بیمه سپرده برای حساب های معاملاتی تجاری می تواند خطرات جدیدی را ایجاد کند. به طور قابل‌توجهی، می‌تواند ورشکستگی بانک‌ها را پیچیده کند زیرا تنظیم‌کننده‌ها و خریدارها سعی می‌کنند پوشش حساب‌های مختلف را مشخص کنند.